貯金ができない人の特徴と改善法｜月収20万円でも確実に貯まる方法

2026年3月29日2026年3月30日

ひとりちゃん

「月収20万円じゃ貯金できない」と思っていませんか？実は収入の問題よりも「お金の使い方」の問題である場合がほとんど。貯金できない人の特徴を知って、今日から改善しましょう！

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貯金できない人の特徴7つ

貯金ができない人には共通したパターンがあります。自分に当てはまる特徴がないか、チェックしてみましょう。

特徴①：「残ったら貯金しよう」という考え方

貯金できない人の最大の特徴は、「毎月使った残りを貯金しようとすること」です。残念ながら、この方法では貯金はほとんど増えません。なぜなら人間は「あるだけ使う」性質があるからです。

特徴②：固定費が収入に対して高すぎる

家賃・スマホ代・保険料などの固定費が高すぎると、変動費を抑えても貯金が難しくなります。固定費は手取りの50%以内に収めることが目安です。

特徴③：衝動買いが多い

「セールだから」「限定品だから」という理由で、計画にない買い物をしてしまう人は要注意です。衝動買いは1回あたりの金額は小さくても、積み重なると大きな出費になります。

特徴④：家計簿をつけていない（お金の流れが不明）

お金がどこに消えているかわからない状態では、改善のしようがありません。「知らないうちに使ってしまう」状態こそが最大の敵です。

特徴⑤：外食・デリバリーへの出費が多い

外食は自炊の3〜5倍のコストがかかります。毎日外食すると、食費だけで月5〜8万円になることも珍しくありません。

特徴⑥：ストレス発散にお金を使う

仕事のストレスを買い物・飲み会・ゲーム課金などで発散している場合、ストレスが増えるほど出費も増えます。ストレス発散の方法を見直すことが重要です。

特徴⑦：目標がない・お金を貯める理由がない

「なんとなく貯金したい」という漠然とした目標では、貯金が長続きしません。具体的な目標（「3年後に100万円貯めて旅行に行く」など）が必要です。

特徴	改善策
残ったら貯金しようとする	先取り貯金に切り替える
固定費が高い	固定費の見直し（格安SIM・保険等）
衝動買いが多い	24時間ルールを設ける
家計管理ができていない	家計簿アプリを導入する
外食費が高い	週3回以上自炊する
ストレス消費	低コストのストレス発散法を見つける
目標がない	具体的な貯金目標を設定する

月収20万円でも確実に貯金する方法

①先取り貯金を始める（最重要）

貯金の鉄則は「先取り貯金」です。給料が入ったら、まず最初に貯金用口座に移してしまいます。残ったお金で生活するという発想に切り替えましょう。

📝 ポイント

給料日に自動的に別口座に振り込まれる「自動積立定期」を銀行で設定すれば、意思の力に頼らず強制的に貯金できます。SBI銀行やオリックス銀行などのネット銀行がおすすめです。

②月収20万円の理想的な予算配分

費目	割合	金額（月収20万円の場合）
貯金・投資	20%	40,000円
家賃	30%	60,000円
食費	15%	30,000円
通信費	5%	10,000円
光熱費	5%	10,000円
交通費	5%	10,000円
娯楽・交際費	10%	20,000円
その他	10%	20,000円

この配分では毎月4万円の貯金が可能です。年間48万円、5年で240万円（＋利息）の貯金が実現できます。

③固定費を徹底的に見直す

スマートフォンを格安SIMに変える（月5,000円削減）
不要な保険を解約・見直す（月5,000〜10,000円削減）
使っていないサブスクを解約する（月3,000〜5,000円削減）
電力会社を乗り換える（月1,000〜3,000円削減）

④変動費を管理する3つのコツ

固定費を見直した後は、変動費の管理です。

食費：週の予算を決めて週初めに現金を引き出す方法が有効
外食：月に何回まで外食OKか事前に決めておく
衝動買い：「本当に必要か？」を24時間考えてから買う習慣をつける

⚠️ 注意

節約しすぎるとストレスが溜まって反動で使いすぎてしまいます。「娯楽費・好きなものへの出費」は予算の範囲内で楽しむことが長続きのコツです。

⑤家計簿アプリで支出を「見える化」する

マネーフォワードMEやZaimなどのアプリを使えば、銀行口座・クレジットカードと連携して自動的に支出を分類してくれます。毎月末に「食費が予算オーバーだった」「交際費が多かった」と振り返ることができます。

⑥貯金の目標を具体的に設定する

漠然と「貯金したい」ではなく、具体的な目標を設定しましょう。

短期目標（1年）：50万円貯めて旅行資金に
中期目標（3〜5年）：200万円貯めて結婚・住宅資金に
長期目標（20〜30年）：老後資金1,000万円を新NISAで形成

月収20万円での貯金シミュレーション

月の貯金額	1年後	3年後	5年後	10年後
月20,000円	24万円	72万円	120万円	240万円
月30,000円	36万円	108万円	180万円	360万円
月40,000円	48万円	144万円	240万円	480万円
月50,000円	60万円	180万円	300万円	600万円

月4万円の積立でも10年後には480万円の貯金が作れます。さらにNISAを活用した投資と組み合わせれば、さらに大きな資産形成が期待できます。

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よくある質問（FAQ）

月収20万円で貯金できる目安はいくらですか？: 手取り20万円の場合、家賃が安ければ月3〜5万円の貯金は十分可能です。一般的には手取りの20〜25%を貯金に回すことが目標とされています。まずは月2万円からでも先取り貯金を始め、固定費を見直しながら貯金額を増やしていきましょう。

お金が貯まりにくい月はどう対応すればいいですか？: 冠婚葬祭や旅行など特別な出費がある月は、あらかじめ「特別費」として毎月少額を積み立てておくと対応しやすいです。また、「今月は厳しい」と思ったら貯金額を一時的に減らしてもOKです。「継続すること」が最も重要なので、完璧主義にならないことが大切です。