初めてのクレジットカードは、よく使う店で使えることと、毎月の支払いを管理できることを軸に選びましょう。還元率だけでなく、年会費、引落日、明細の見やすさまで比べると、使い始めてから困りにくくなります。
ここでは、申し込み前の選び方から、カードが届いた後の設定、明細の確認、困ったときの連絡までを順に紹介します。個別の候補を比べたい方は、年会費無料カードの還元条件比較をあわせて確認してください。
最初の1枚は、使う店と支払い管理から選ぶ
スーパー、通販、通勤など、カードを使いたい場面を三つほど書き出してみてください。その店で使える国際ブランド（VisaやJCBなど）か、ポイントの使い道があるかを見ます。ポイント上乗せのために、普段買わないものまで買う必要はありません。
- 費用：本会員の年会費と、ETC・家族カードなど追加機能の費用を分ける。初年度だけ無料の場合は翌年も見る。
- ポイント：普段の支払先、対象外の利用、計算単位、有効期限、使い道。最大還元には店や決済方法などの条件がある。
- 支払い：引落日と使える銀行口座、一回払いを選べるか、自動リボが付いていないか。
- 管理：アプリやWeb明細の確認方法、利用通知、紛失時の連絡先。紙の明細を使いたい場合は発行費用も確認。
- 申込条件：年齢、学生の扱いなど、そのカードの申込条件。条件を満たすことと審査に通ることは別。
旅行保険を使う予定があるなら、対象となる旅行、補償内容、事前のカード決済の要否を確認します。旅行の回数だけで上位カードを選ばず、必要な特典と年会費を比べてください。
カードが届いたら、買い物の前に設定する
- 支払口座を確認する：口座登録が完了しているか、最初の引き落としに間に合うかを確認する。
- 支払方法を確認する：一回払いのつもりなら、自動リボやリボ専用の契約になっていないかを見る。
- 明細を開けるようにする：公式アプリや会員サイトへログインし、請求額と利用履歴の場所を確かめる。
- 安全設定を整える：利用通知やネット購入時の本人認証を、カード会社の案内に沿って設定する。
- 連絡先を控える：カード会社の紛失・不正利用の窓口を、カードをなくしても探せる場所に控える。
ネットの買い物では、公式アプリなどから利用状況を確認する習慣もつけましょう。安全設定の種類は、日本クレジット協会の不正利用対策でも確認できます。
締め日と引落日、使える金額を確かめる
締め日は、その回の請求にまとめる利用分を区切る日。引落日は、銀行口座から支払いが行われる日です。自分のカードの二つの日付を確認してください。店からの請求処理の時期によって、翌月以降の請求になる利用分もあります。詳しくはJCBの締め日と引落日の説明を確認できます。
「利用可能枠」はカード会社が決めた上限です。いま追加で使える「利用可能額」は、まだ支払っていない利用分によって変わります。どちらも、家計で使ってよい予算とは分けて考えましょう。仕組みはJCBの利用可能枠の案内でも確認できます。
まずは翌月の収入を当てにしなくても払える範囲で、カードに回す生活費の上限を決めます。明細にまだ出ていない買い物も、レシートや注文メールで控えておきましょう。
たとえば、今月の食費・日用品のカード予算を4万円と決め、すでに2万5,000円使ったなら、残りは1万5,000円です。自分の予算と利用額に置き換えて計算してみてください。銀行残高が多く見えても、これから引き落とされる利用分は別に残しておきます。
毎月の明細は、合計額だけでなく5項目を見る
- 利用日・店名・金額が、自分の買い物と合っているか
- 支払方法が、選んだ一回払い・分割払いなどと合っているか
- 手数料やリボ払いの残高が発生していないか
- 今回の請求額と引落日、引き落としに使う口座
- 解約したサービスや返品した商品の請求がどう処理されているか
引落日を待たず、明細を確認したら口座残高も見ます。引落日の前日までに請求額以上の残高を用意しましょう。複数の引き落としがある口座なら、その分も含めます。明細の項目は日本クレジット協会の明細の見方が参考になります。
リボ払いに気づいたら、設定と残高を確認する
リボ払いは、あらかじめ決めた金額などで毎月支払う方法です。利用を重ねると、月々の請求が大きく変わらなくても未払いの残高が増え、支払いが長引くことがあります。手数料も含めた返済総額を確認する必要があります。
自動リボやリボ専用カードでは、店で「一括払い」と伝えてもリボになる場合があります。意図しない設定なら、カード会社へ設定の解除方法、現在の残高、完済までの見込み、繰り上げ返済の方法を問い合わせてください。
自動リボを解除しても、それまでの残高が自動で一回払いになるわけではありません。設定を変えた後も、残高と手数料の明細を見ます。詳しくは国民生活センターの自動リボ解除後も返済が残る場合の説明を確認してください。
身に覚えのない請求・支払い不足があるとき
覚えのない請求がある
レシートや注文履歴と照合し、覚えのない利用や金額の違いがあれば、速やかにカード会社へ連絡します。疑わしい請求を見つけた時点で相談し、必要な利用停止や調査の手続きを確認してください。利用明細で不正利用に気づくための確認点も参考になります。
引き落としに間に合わない・残高不足だった
請求額、手元にある金額、支払える日を整理して、カード会社へ早めに連絡しましょう。再引き落としや振り込みの方法は会社ごとに確認します。別の借り入れで穴埋めを繰り返す前に、消費者ホットライン188などの相談窓口も利用してください。
相談時に伝えることは、日本クレジット協会の支払いが難しくなったときの案内にもまとめられています。
カードを替える・解約する前に登録先を整理する
電気、スマートフォン、保険、定額サービスなど、継続払いの登録先を書き出します。カードを切り替える場合は各サービスで変更し、請求先が切り替わったことを確認しましょう。カードを解約しても、サービス自体が解約されるわけではありません。
未払い分、返品・返金の処理、残るポイント、ETC・家族カードへの影響も見てから、カード会社の退会手続きを進めます。継続払いの扱いは公共料金や通信料をカードで払うときの注意点で確認できます。
よくある質問
最初から2〜3枚作った方がいいですか？
まずは一枚で必要な支払いができるかを考えましょう。二枚目は、今のカードを使えない店があるなど、追加する理由がはっきりしたときに検討します。枚数が増えると明細や引落日の管理も増えます。
年会費無料なら、手数料も無料ですか？
年会費と、支払いに伴う手数料は別です。分割・リボや、現金を借りるキャッシングなど、使う機能によって費用がかかります。月々いくら払うかだけでなく、総額と支払いが終わる時期を確認してください。
利用通知が来ていれば、明細は見なくていいですか？
通知に加えて、確定した請求額と支払方法も明細で確認します。通知を見て気になった利用は、その場でレシートや注文履歴と照合しましょう。
最初に確認するのは、支払方法、次の引落日、次の請求額の三つです。
