貯金ができない人の特徴と改善法｜月収20万円でも確実に貯まる方法

2026年3月29日2026年4月5日

💰 貯金ができない人の改善法（30秒でわかるまとめ）

「毎月なぜかお金が残らない」「月収20万円じゃ貯金なんて無理」と感じていませんか？実は貯金ができない原因の多くは収入の低さではなく、お金の管理方法にあります。この記事では貯金できない人の共通点を洗い出し、先取り貯金・固定費カット・家計簿アプリなど誰でも今日から実践できる改善策を徹底解説。月収20万円台でも年間50万円以上貯められるロードマップを具体的に紹介します。

ひとりちゃん

「給料日前はいつもカツカツ…」「貯金しなきゃと思ってるのに全然貯まらない…」そんな悩みを抱えていませんか？実は月収20万円でも正しいやり方を知れば、無理なく確実に貯金できるんです。この記事では”貯まる仕組み”の作り方を具体的にまとめました！

総務省の「家計調査（2024年）」によると、単身世帯の平均貯蓄率は約16％。月収20万円（手取り約16万円）であれば、毎月約2.5万円を貯金に回している計算です。しかし実際には「毎月赤字」「ボーナス頼み」という方も少なくありません。

貯金ができない人とできる人の差は、収入の多さではなく”お金の流れを管理する仕組み”があるかどうかです。年収1,000万円でも貯金ゼロという人がいる一方で、月収18万円で年間100万円を貯めている人もいます。

この記事では、貯金ができない人に共通する特徴を明らかにし、今日から実践できる具体的な改善策を手取り20万円のリアルな家計シミュレーションとともに解説します。固定費の削減法から先取り貯金の仕組み、さらには貯めたお金を新NISAで増やす方法まで、「貯まる人」になるための完全ガイドです。

📝 この記事でわかること

貯金ができない人に共通する5つの特徴と根本原因
月収20万円（手取り16万円）のリアルな家計シミュレーション
先取り貯金・封筒管理・自動振替など「貯まる仕組み」の作り方
固定費を月1万円以上カットする具体的な手順
変動費を無理なく減らす日常テクニック
貯めたお金を新NISAで効率的に増やす方法

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貯金ができない人に共通する5つの特徴｜当てはまったら要注意

「なぜ自分は貯金ができないのか」を考えるとき、多くの方は「収入が少ないから」と結論づけがちです。しかし実際にファイナンシャルプランナー（FP）が相談を受けるケースの大半では、収入の多寡よりもお金との向き合い方に問題があると指摘されています。まずは自分に当てはまる特徴がないかチェックしてみましょう。

特徴①｜毎月の収支を把握していない

貯金ができない人の最大の共通点は、「今月いくら使ったか」を正確に把握していないことです。金融広報中央委員会の調査では、家計簿をつけている人の貯蓄額は、つけていない人と比較して平均1.4倍多いというデータがあります。

「だいたい10万円くらい使ってるかな」という曖昧な認識では、見えない出費（コンビニでのちょこちょこ買い・サブスク・ATM手数料など）がどんどん膨らんでいきます。まずは1ヶ月だけでも全支出を記録してみることで、驚くほど無駄が見えてきます。

特徴②｜固定費を「仕方ない出費」と思い込んでいる

家賃・通信費・保険料・サブスクリプションなどの固定費は、一度契約すると毎月自動で引き落とされるため「見直す」という発想自体が生まれにくい支出です。しかし、固定費の見直しは一度やれば効果が毎月続くため、節約のインパクトが最も大きい項目でもあります。

たとえば大手キャリアのスマホ代を格安SIMに乗り換えるだけで月4,000〜6,000円の節約になるケースは珍しくありません。年間で計算すると48,000〜72,000円にもなります。

特徴③｜「余ったら貯金しよう」の後回しマインド

「今月は余裕があったら貯金に回そう」——この考え方をしている限り、貯金は増えません。行動経済学では、人間は目の前にあるお金を使い切る傾向があることが知られています（パーキンソンの法則）。

貯金に成功している人の多くは「先取り貯金」を実践しています。給料日に一定額を自動で別口座に移し、残ったお金で生活するという方法です。発想を「余ったら貯金」から「先に貯金して、残りで生活する」に変えるだけで、貯蓄率は劇的に変わります。

特徴④｜少額の浪費を「たいしたことない」と軽視している

コンビニのコーヒー150円、ガチャガチャ300円、アプリの課金500円……。1回ごとの金額は小さくても、これが毎日・毎週積み重なると月数万円になることも。これを「ラテマネー」と呼びます。

📝 ラテマネーの積み重ね計算

項目	1回あたり	頻度	月額	年額
コンビニコーヒー	150円	毎日	4,500円	54,000円
ペットボトル飲料	160円	週5日	3,200円	38,400円
コンビニスイーツ	300円	週3回	3,600円	43,200円
アプリ課金	500円	月2回	1,000円	12,000円
合計	—	—	12,300円	147,600円

年間約15万円。この金額をそのまま貯金に回せば、5年で75万円になります。「ちょっとした出費」の積み重ねが、いかに大きいかがわかります。

特徴⑤｜貯金の目標金額・期限を設定していない

「なんとなく貯金したい」では長続きしません。具体的な目標（金額＋期限）を設定している人ほど貯蓄成功率が高いというのは、多くのFPが共通して指摘するポイントです。

たとえば「3年後の旅行資金として50万円貯める」と決めれば、逆算で「毎月約14,000円を貯金する」という行動目標に落とし込めます。ゴールが明確になると、日々の節約にも意味が生まれてモチベーションが持続しやすくなります。

⚠️ 「貯金できない＝意志が弱い」ではない

貯金ができないことを「自分の意志が弱いせい」と自分を責める必要はありません。問題の多くは意志力ではなく「仕組みの不在」です。人間は誰でも目の前の誘惑に弱いもの。だからこそ、意志力に頼らず自動的にお金が貯まる仕組みをつくることが重要です。

月収20万円のリアルな家計シミュレーション｜手取り16万円でいくら貯められる？

「月収20万円で貯金なんて無理でしょ？」という声をよく聞きます。しかし結論から言えば、手取り16万円でも月2〜4万円の貯金は十分に可能です。ここでは一人暮らしと実家暮らし、それぞれのケースで具体的にシミュレーションしてみましょう。

手取り16万円の理想的な支出バランス

家計管理の基本としてよく使われるのが、FPが推奨する「理想的な支出割合」です。手取り16万円の場合の目安を見てみましょう。

費目	理想割合	手取り16万円の場合
住居費	25〜30%	40,000〜48,000円
食費	15%	24,000円
水道光熱費	5%	8,000円
通信費	3%	4,800円
交通費	3%	4,800円
日用品・被服費	5%	8,000円
交際費・娯楽費	5%	8,000円
保険料	3%	4,800円
予備費	3%	4,800円
貯金	15〜20%	24,000〜32,000円

住居費を手取りの30％以内に抑えることが最重要ポイントです。これを超えると他の費目を圧迫し、貯金に回す余裕がなくなります。

一人暮らし vs 実家暮らし｜貯金額の差はどのくらい？

比較項目	一人暮らし	実家暮らし（家に3万円入れる場合）
住居費	50,000円	30,000円
食費	25,000円	10,000円
水道光熱費	8,000円	0円
通信費	3,000円	3,000円
その他生活費	30,000円	25,000円
支出合計	116,000円	68,000円
貯金可能額	約44,000円	約92,000円

一人暮らしでも月4万円台の貯金は現実的です。年間にすると約53万円。ボーナスがある方はさらに上乗せできます。実家暮らしの方は貯金のチャンスが大きいので、この時期に集中的に資産形成を進めるのが賢明です。

年間50万円を達成するための月別ロードマップ

いきなり高い目標を掲げても挫折しやすいので、段階的にステップアップするロードマップを提案します。

📝 年間50万円貯金ロードマップ（手取り16万円の場合）

1〜3ヶ月目（習慣化フェーズ）：月2万円 × 3ヶ月＝ 6万円
→ まず家計簿をつけ始め、先取り貯金2万円を自動設定する
4〜6ヶ月目（固定費見直しフェーズ）：月3万円 × 3ヶ月＝ 9万円
→ 格安SIM・保険・サブスクを見直して+1万円を捻出
7〜12ヶ月目（加速フェーズ）：月4万円 × 6ヶ月＝ 24万円
→ 変動費のコントロールにも慣れ、月4万円ペースに
ボーナス：夏・冬合計で11万円を貯金
→ 合計：6 + 9 + 24 + 11 ＝ 50万円達成！

今日から始められる「貯まる仕組み」づくり5選｜意志力に頼らない方法

貯金が続かない最大の理由は「毎回自分で判断しなければならない」こと。意志力には限界があるため、自動的・半強制的にお金が貯まる仕組みをつくることが成功の鍵です。ここでは初心者でもすぐに導入できる5つの方法を紹介します。

仕組み①｜先取り貯金で「使えるお金」を最初から減らす

先取り貯金とは、給料が入ったらまず貯金分を別口座に移し、残ったお金だけで生活する方法です。貯金の王道にして最強の仕組みと言えます。

具体的な手順は以下のとおりです。

メインの給与口座とは別に「貯金専用口座」を開設する
給料日の翌日に自動振替で一定額を貯金口座に移す設定をする
貯金口座のキャッシュカードは持ち歩かない（引き出しのハードルを上げる）
生活費はメイン口座の残高だけでやりくりする

おすすめは住信SBIネット銀行の「定額自動振替」や楽天銀行の「毎月おまかせ振込」です。手数料無料で毎月決まった日に自動で資金移動できます。

仕組み②｜家計簿アプリで支出を「見える化」する

紙の家計簿が続かなかった方でも、スマホの家計簿アプリなら手軽に継続できます。銀行口座やクレジットカードと連携して自動で支出を分類してくれるアプリを使えば、入力の手間もほぼゼロです。

アプリ名	月額料金	特徴	おすすめ度
マネーフォワード ME	無料〜500円	連携数No.1、資産管理も可能	★★★★★
Zaim	無料〜480円	レシート読取が優秀、初心者向け	★★★★☆
OsidOri	無料	夫婦・カップル向けの共有機能	★★★★☆
らくな家計簿	無料	シンプル設計で手動入力派に最適	★★★☆☆

家計簿アプリの選び方については、以下の記事で詳しく比較しています。

仕組み③｜封筒貯金・袋分け管理で使いすぎを防ぐ

デジタルが苦手な方には「封筒貯金（袋分け管理）」がおすすめです。給料日に現金を引き出し、「食費」「日用品」「交際費」など費目ごとに封筒に分けて入れます。各封筒の中身がなくなったらその月はそれ以上使わない、というルールです。

シンプルですが効果は絶大で、「あといくら使えるか」が一目でわかるため、自然と無駄遣いが減ります。キャッシュレス決済が主流の時代だからこそ、あえて現金管理に切り替えることで支出感覚が研ぎ澄まされるメリットもあります。

仕組み④｜ネット銀行の自動振替×目的別口座を活用する

住信SBIネット銀行には「目的別口座」という機能があり、1つの口座内に「旅行資金」「緊急資金」「引越し費用」など最大10個の仮想口座をつくれます。目標金額と期限を設定でき、達成率も表示されるため、ゲーム感覚で貯金を楽しめるのが魅力です。

仕組み⑤｜つもり貯金・365日貯金で「貯め癖」をつける

「外食を我慢して自炊した→1,000円つもり貯金」「タクシーに乗らず歩いた→500円つもり貯金」のように、使わなかったお金を記録して貯める方法です。365日貯金は1日目に1円、2日目に2円…365日目に365円を貯める方法で、1年間で合計66,795円になります。

✅ 貯まる仕組みチェックリスト

貯金専用口座を開設した
給料日翌日の自動振替を設定した
家計簿アプリをインストールして銀行連携した
キャッシュカードを財布から抜いた
毎月の貯金目標額を決めた
目的別口座で目標と期限を設定した

固定費を月1万円以上カットする具体的な方法｜一度やれば効果が続く最強の節約術

節約と聞くと「食費を削る」「我慢する」と考えがちですが、最も効果が大きく、かつストレスが少ないのは固定費の見直しです。一度手続きを済ませてしまえば、毎月自動的に節約が続きます。ここでは見直すべき4つの固定費を具体的に解説します。

👉 固定費の全体的な見直し方については固定費削減の完全ガイド｜家計を圧迫する支出を根本から見直す方法も参考にしてください。

スマホを格安SIMに乗り換える｜月4,000〜6,000円の節約

大手キャリア（ドコモ・au・ソフトバンク）のスマホ代は月7,000〜10,000円程度が一般的ですが、格安SIMに乗り換えれば月1,000〜3,000円まで下がります。

キャリア/プラン	データ容量	月額料金
大手キャリア（平均）	無制限	約8,000円
ahamo（ドコモ）	20GB	2,970円
LINEMO（ソフトバンク）	3GB	990円
楽天モバイル	〜3GB	1,078円
日本通信SIM	10GB	1,390円

「通信品質が心配」という方も多いですが、2026年現在の格安SIMは品質が大幅に向上しています。特にahamoや楽天モバイルはメイン回線として十分な品質です。乗り換えの手続きはオンラインで30分程度で完了します。

保険を見直す｜不要な保障を削って月3,000〜5,000円節約

日本は公的医療保険が充実しているため、若い独身者に高額な医療保険は不要なケースが多いです。高額療養費制度を使えば、月の医療費の自己負担上限は約8〜9万円に抑えられます。

⚠️ 保険を解約する前に確認すべきこと

緊急資金（生活費3〜6ヶ月分）が貯まっているか
勤務先の福利厚生（傷病手当金・団体保険）の内容を把握しているか
扶養家族がいるかどうか（家族がいる場合は生命保険の検討が必要）
現在の保険の解約返戻金がいくらか確認したか

サブスクを棚卸しする｜意外と使っていないサービスに月2,000〜3,000円

動画配信、音楽、ニュース、クラウドストレージ、ジム……。気づかないうちに月5,000円以上のサブスクを契約している人は珍しくありません。以下の手順で棚卸しをしましょう。

クレジットカードの明細を3ヶ月分確認する
スマホの「サブスクリプション管理」画面をチェックする（iPhone：設定→Apple ID→サブスクリプション）
各サービスの「最終利用日」を確認する
過去1ヶ月間使っていないサービスは解約候補にする

電力会社・ガス会社を比較する｜年間5,000〜15,000円の節約

2016年の電力自由化以降、電力会社は自由に選べるようになりました。エネチェンジなどの比較サイトで現在の電気代と住所を入力すれば、最安プランが自動で表示されます。特に従量電灯プランのままの方は、新電力に切り替えるだけで年間1万円以上安くなることもあります。

📝 固定費見直しの節約効果まとめ

見直し項目	月の節約額	年間の節約額
スマホ（格安SIM）	4,000〜6,000円	48,000〜72,000円
保険の見直し	3,000〜5,000円	36,000〜60,000円
サブスク整理	2,000〜3,000円	24,000〜36,000円
電力・ガス切替	500〜1,500円	6,000〜18,000円
合計	9,500〜15,500円	114,000〜186,000円

固定費だけで年間11〜18万円の節約が可能です。これは手取り20万円の場合、約1ヶ月分の給料に相当します。

変動費を無理なく減らすテクニック｜我慢しない節約で月1〜2万円浮かせる

固定費を見直したら、次は変動費です。ただし変動費の節約は「我慢」ではなく「工夫」で減らすのがポイント。ストレスなく続けられるテクニックを紹介します。

食費を月5,000円抑える自炊のコツ

食費は変動費の中で最も大きな割合を占めます。とはいえ毎日凝った料理を作る必要はありません。「自炊の頻度を週1〜2回増やす」だけでも効果は十分です。

週末まとめ買い＋作り置き：日曜日に1週間分の食材をまとめ買いし、3〜4品の作り置きおかずを準備する
冷凍ストック活用：ご飯は多めに炊いて1食分ずつラップで冷凍。肉も特売日にまとめ買いして小分け冷凍
コンビニ→スーパーに切り替え：同じおにぎりでもコンビニ150円 vs スーパー100円。毎日の差額50円 × 30日＝月1,500円の節約
水筒持参：マイボトルを持ち歩くだけで、ペットボトル代が月3,000〜4,000円浮く

交際費・趣味費をコントロールする｜全カットではなく「上限」を決める

交際費や趣味費は人生の満足度に直結する大切な支出です。これらを全カットすると生活の質が下がり、かえって衝動的な散財につながることも。

おすすめは月の予算を先に決めて、その範囲内で楽しむ方法です。

交際費：月8,000円まで（飲み会は月2回、1回4,000円以内）
趣味費：月5,000円まで
被服費：月3,000円まで（シーズンごとのまとめ買いに変更するのも手）

予算オーバーしそうなときは「今月はあと○○円」と家計簿アプリで確認する習慣をつけましょう。

買い物前の「24時間ルール」で衝動買いを防ぐ

欲しいものを見つけたとき、すぐに買わずに「24時間待ってからもう一度考える」というルールです。消費者心理学の研究では、衝動買いの約70%は24時間後に「やっぱりいらない」と判断されるというデータがあります。

📝 24時間ルールの実践ステップ

欲しいものを見つけたら、いったんカートに入れるだけ（購入しない）
スマホのメモアプリに「商品名・価格・欲しい理由」を記録する
24時間後にメモを見返し、まだ欲しければ購入を検討する
3,000円以上の買い物は「48時間ルール」に延長するとさらに効果的

ポイント・キャッシュレス還元を活用する

日常の支払いをキャッシュレスに集約することで、年間数万円分のポイント還元を受けられます。ただし「ポイントのために余計な買い物をする」のは本末転倒なので注意しましょう。

楽天経済圏：楽天カード＋楽天銀行＋楽天証券の組み合わせで還元率UP
三井住友カード（NL）：コンビニ・飲食店でタッチ決済すると最大7%還元
PayPay・d払い：定期的なキャンペーンでさらに上乗せ還元

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貯めたお金を増やす第一歩｜新NISAで「貯金だけ」から卒業しよう

貯金の習慣が身についたら、次のステップは「お金に働いてもらう」こと。2024年から始まった新NISA制度は、投資で得た利益が非課税になる国の制度で、長期的な資産形成に最適です。

貯金と投資のバランス｜まずは「生活防衛資金」を確保する

投資を始める前に、最低でも生活費の3〜6ヶ月分は現金（貯金）として確保しておきましょう。これを「生活防衛資金」と呼びます。手取り16万円なら48〜96万円が目安です。

ステージ	やること	目安の資金額
STEP 1	緊急資金の確保（現金貯金）	50万円
STEP 2	新NISAで積立投資を開始	月1万円〜
STEP 3	貯金と投資を並行運用	貯金50%：投資50%

月1万円から始める新NISA｜つみたて投資枠の活用法

新NISAのつみたて投資枠は年間120万円まで。月1万円からでもコツコツ積み立てれば、長期的に大きな資産になり得ます。

月1万円を年利5%で20年間積み立てた場合のシミュレーション：

元本合計：240万円
運用益：約171万円
合計：約411万円（通常なら運用益に約20%の税金がかかるが、新NISAなら非課税で全額受け取れる）

初心者が選ぶべき投資信託の考え方

投資初心者は全世界株式型（オールカントリー）や米国株式型（S&P500連動）のインデックスファンドから始めるのが王道です。信託報酬（運用コスト）が年0.1%前後と低く、1本で世界中の企業に分散投資できます。

⚠️ 投資は余裕資金で行うこと

投資には元本割れのリスクがあります。生活費や近い将来使う予定のお金を投資に回してはいけません。あくまで「なくなっても生活に支障がない余裕資金」で行いましょう。短期的な値動きに一喜一憂せず、10年以上の長期目線で続けることが大切です。

新NISAの詳しい始め方については、以下の記事で初心者向けに解説しています。

👉 【2026年版】新NISA完全ガイド｜初心者が知るべき始め方と投資戦略

💡 ブログ・副業で収入を増やすなら A8.net

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お金の管理を「楽に続ける」ためのマインドセット｜挫折しない貯金習慣のコツ

貯金の仕組みやテクニックを知っても、続けられなければ意味がありません。最後に、長期的に貯金を習慣化するためのマインドセットと、挫折しないためのコツを紹介します。

「完璧主義」を捨てる｜月1回の赤字で諦めない

「今月は予算オーバーしたからもうダメだ…」と、1回の失敗で全てを投げ出してしまう方がいます。これはダイエットの「1日食べ過ぎたからもういいや」と同じ思考パターンです。

大切なのは「トータルでプラスになっているか」という視点。月単位ではなく3ヶ月・半年・1年のスパンで見て、全体として貯蓄が増えていればOKです。

ご褒美制度で「楽しい貯金」にする

ストイックに節約ばかりしていると、ある日突然「爆買い」してしまうリバウンドが起きがちです。これを防ぐには「貯金が○万円達成したら○○を買う」というご褒美ルールを設定しましょう。

10万円達成 → 好きなレストランでディナー（5,000円以内）
30万円達成 → 欲しかったガジェットを購入
50万円達成 → 日帰り温泉旅行

メリハリのある使い方ができる人こそ、長期的に貯金に成功します。

仲間やSNSで「宣言」する

心理学では「パブリックコミットメント」と呼ばれる効果があり、目標を他者に宣言すると達成率が上がることがわかっています。X（旧Twitter）の #貯金垢や #家計簿のハッシュタグには、同じ目標を持つ仲間が大勢います。

お金の知識を継続的にアップデートする

税制改正、新しい金融サービス、ポイント制度の変更など、お金に関する情報は常に変化しています。月に1冊はマネー関連の本を読む、または信頼できるYouTubeチャンネルやブログをフォローして情報をキャッチアップしましょう。

家計管理の全体像について体系的に学びたい方は、こちらの記事もおすすめです。

👉 お金の管理が苦手な人のための貯金ガイド｜家計管理の基本を徹底解説

✅ 貯金を長続きさせるチェックリスト

月1回は家計の振り返り日を設けている
年間の貯金目標を設定している
ご褒美ルールを決めている
SNSやコミュニティで目標を共有している
お金の本を月1冊以上読んでいる
完璧を目指さず「7割達成でOK」と思えている

貯金ができない人のよくある質問（FAQ）

Q. 月収20万円でも本当に貯金できますか？

はい、可能です。手取り約16万円でも、先取り貯金2〜3万円＋固定費の見直しで年間50万円以上の貯金は十分に達成できます。重要なのは収入の多さではなく、お金の流れを管理する仕組みをつくることです。

Q. 先取り貯金はいくらから始めればいいですか？

まずは手取りの10%（月1.6万円）からスタートするのがおすすめです。無理のない金額で始めて、固定費の見直しなどで余裕ができたら徐々に金額を上げていきましょう。最初から頑張りすぎると挫折の原因になります。

Q. 家計簿が続かないのですが、どうすればいいですか？

銀行口座やクレジットカードと自動連携できる家計簿アプリ（マネーフォワード ME、Zaimなど）を使えば、手入力の手間がほぼなくなります。完璧に記録する必要はなく、大きな支出だけ把握するところから始めてみてください。詳しくは家計簿アプリ比較の記事を参考にしてください。

Q. 格安SIMに乗り換えるデメリットはありますか？

キャリアメールが使えなくなる、昼休みなど混雑時間帯に通信速度が落ちることがある、店舗でのサポートが限られるなどのデメリットがあります。ただし2026年現在はahamoやLINEMOなど大手サブブランドは品質面で大手キャリアとほぼ遜色なく、デメリットは大幅に小さくなっています。

Q. 貯金と投資、どちらを先にやるべきですか？

まず貯金で生活防衛資金（生活費3〜6ヶ月分）を確保してから投資を始めるのが基本です。緊急時に使える現金がない状態で投資をすると、急な出費の際に含み損のまま売却せざるを得なくなるリスクがあります。生活防衛資金が貯まったら、新NISAのつみたて投資枠で月1万円から始めてみましょう。

Q. ボーナスがない場合でも年間50万円貯められますか？

ボーナスなしの場合は月約42,000円の貯金が必要です。手取り16万円だとやや厳しい金額ですが、固定費の見直し（月1万円削減）＋変動費の工夫（月5,000円削減）で捻出可能な範囲です。まずは月3万円（年間36万円）を目標にし、副業やスキルアップによる収入増も並行して検討するのがおすすめです。

Q. 貯金のモチベーションが続かないときはどうすればいいですか？

3つのアプローチが効果的です。①貯金の目的を具体的に書き出す（旅行、引越し、結婚資金など）。②目標達成時のご褒美を設定する。③SNSの #貯金垢で仲間と進捗を共有する。また、仕組み化（自動振替）を徹底すれば、モチベーションに関係なくお金は貯まります。「やる気」よりも「仕組み」に頼るのが長続きのコツです。